بیمه های عمر و سرمایه گذاری ، عمر و پس انداز ، عمرو زندگی ، زنان خانه دار ، اتیه فرزندان   همه در قالب این بیمه نامه محاسبه و پرداخت می شوند .  بیمه نامه های عمر در یک قالب کلی  برای بیمه گذار  همانند یک تیر و چند نشان می باشد .

معمولا افرادی که دیدگاه آینده نگر و دور ندیشی دارند از این نوع بیمه نامه ها استفاده می کنند . بیمه نامه های عمر به دو دسته تقسیم می شوند .

قلک سرمایه گذاری و پس انداز که بیمه گذار طی یک قرارداد از ۱۵ تا ۳۰ سال با شرکت بیمه منعقد می کند و طی مدت قرارداد هر سال مبلغی را با محاسبه تورم هر سال به میزان پرداختی خود اضافه می کند . این روند بعد از گذشت حداقل ۵ سال از شروع قرارداد و با توجه به نرخ سود مرکب  رشد چشم گیر خود را نشان می دهد .

شاید بهترین راهی که می توان برای جمع آوری هزینه ای خرد و غیر ضروری و پس انداز آنها در یک قلک سالیانه  پیدا کرد   باز کردن یک حساب عمرو زندگی می باشد . بنابراین  بیمه های عمر و زندگی به هیچ وجه جز سرمایه گذاری های کلان (خرید ارز ، طلا ، ملک و بورس ) محسوب نمی شوند .

پوشش های بیمه ای فوق العاده که در کنار بیمه های پایه (تامین اجتماعی ، خدمات درمانی و…)  می تواند در مواقع بحرانی به کمک بیده شده بیاید .  در ادامه ابتدا به بررسی پوشش های بیمه ای که در بیمه نامه های عمر قراردارند  می پردازیم

 

پوشش های بیمه عمر

پوشش سرمایه فوت در صورت فوت بیمه شده ( فوت به هر علت )

* مبلغی است که بیمه گذار در زمان عقد قرارداد انتخاب می کند تا به موجب آن در صورت فوت بیمه شده به هر علت به ذینفعان پرداخت می شود .

*این پوشش به محض عقد قرارداد با دریافت اولین حق بیمه مشمول پرداخت خسارت می شود

* مبلغ سرمایه فوت به طور معمول تا ۲۵ برابر سرمایه  اصلی بیمه می باشد .

مثال  : اگر بیمه شده سالیانه مبلغ ۲۰۰۰۰۰۰ میلیون تومان بابت بیمه عمر و پس انداز پرداخت می کند با این پوشش  در اثر فوت به هر علت ۲۵ برابر به ذینفعان پرداخت می شود یعنی ۵۰ میلیون تومان

*هرچه حق بیمه بیشتر باشد بیمه گذار می تواند سرمایه فوت بیشتری دریافت کند

* سقف سرمایه فوت ۲۰۰ میلیون می باشد .

*حداکثر سن ورود ۶۰سالگی و سقف پوشش تا ۸۰ سالگی می باشد

* وجود این  پوشش برای بیمه نامه عمر و پس انداز الزامی می باشد .

پوشش سرمایه فوت ناشی از حادثه

انتخاب این پوشش اختیاری است

اگر فوت بیمه شده ناشی از حادثه باشد علاوه بر سرمایه فوت به هر علت ، سرمایه ای دیگر به ذی نفعان پرداخت می شود مبلغ این پوشش می تواند تا ۳برابر سرمایه فوت به هر علت  باشد ( افراد زیر ۱۵ سال ۱ برابر )

مثال : سه برابر ۵۰ میلیون تومان  می شود ۱۵۰ میلیون تومان

حداکثر سن ورود ۶۰سالگی و سقف پوشش تا ۸۰ سالگی می باشد

 

پوشش از کار افتادگی کلی و نقض عضو

انتخاب این پوشش اختیاری است

اگر بیمه شده در اثر حادثه دچار نقص عضو شود بیمه سرمایه ای را به فرد پرداخت می کند

مبلغ این پوشش می تواند تا ۱ برابر سرمایه فوت به هر علت باشد .

مثال  : ۱ برابر ۵۰ میلیون تومان

حداکثر سن ورود ۶۰سالگی و سقف پوشش تا ۸۰ سالگی می باشد

 

پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی

انتخاب این پوشش اختیاری است

چنانچه بر اثر حادثه از کار افتادگی کامل و دائم رخ دهد پرداخت حق بیمه تا انتهای قرارداد به عهده شرکت بیمه می باشد .

معافیت از پرداخت حداکثر تا سن ۶۰ سالگی امکان دارد .

 

پوشش دریافت مستمری در صورت از کار افتادگی کامل و دائم ناشی از حادثه قبل از اتمام قرارداد

انتخاب این پوشش اختیاری است

چنانچه بر اثر حادثه از کار افتادگی کامل و دائم رخ دهد شرکت بیمه تا انتهای قرارداد  مستمری به بیده شده پرداخت می نماید .

مبلغ مستمری می تواند تا ۳ برابر حق بیمه باشد .

مثال : سه برابر حق بیمه سالانه ۲۰۰۰۰۰۰ تومان  = ۶۰۰۰۰۰۰ تومان هر ماه پرداخت می شود

سقف پوشش تا ۶۰ سالگی می باشد .

پوشش هزینه های بیمارستانی امراض صعب العلاج

انتخاب این پوشش اختیاری است

در صورتی که بیمه شده دچار یکی از امراض خاص شود هزینه های بیمارستانی پرداخت می شود .

این پوشش تا ۵۰ درصد سرمایه فوت به هر علت می باشد . و سقف این پوشش تا مبلغ ۵۰ میلیون تومان می باشد .

مثال : ۵۰ درصد سرمایه فوت به هر علت ۲۵ میلیون تومان پرداخت هزینه های بیمارستانی

سقف پوشش تا ۶۰ سالگی می باشد .

سکته قلبی ، سکته مغزی ، جراحی عروق کرونل قلب ، پیوند اعضای حیاتی ، خرید اعضای حیاتی ، انواع سرطان ها به جز سرطان پوست و هزینه شیمی درمانی جز امراض صعب العلاج می شوند .

پوشش هزینه های بیمارستانی ناشی از حادثه

انتخاب این پوشش اختیاری است

هزینه های پزشکی بیمه شده که ناشی از حادثه باشد قابل پرداخت می باشد .

پوشش می تواند تا ۱۰ درصد سرمایه فوت به هرعلت باشد

مثال : ۱۰ درصد سرمایه فوت به هر علت  ۵۰ میلیون تومان   می شود ۵ میلیون تومان

سقف پوشش تا ۶۰ سالگی می باشد .

 

مزیت های بیمه های عمر

انعطاف پذیری بیمه : دربیمه نامه های عمر فقط شرکت بیمه گر و شخص بیمه گذار قابل تغییر نمی باشد و الا تمام شرایط بیمه از قبیل  ( مدت قرارداد ، میزان سرمایه گذاری ، پوشش هایی بیمه ای و …) قابل تغییر می باشد .

امکان بازخرید

امکان برداشت وجه پرداختی : در صورت نیاز به نقدینگی به جای کنسل کردن بیمه نامه می توان تا ۹۰ درصد موجودی بیمه نامه را برداشت کرد .

امکان دریافت وام : در صورت نیاز می توان تا ۹۰ درصد موجودی کل را بدون ضامن و ظرف مدت ۲ الی ۳ روز به صورت وام دریافت کرد و سود آن نزدیک سود مشارکت می باشد .

معافیت از مالیات : بیمه های عمر زندگی معاف از مالیات می باشند .

معاف از مالیات ارث

غیر قابل مصادره بودن سرمایه موجود در حساب بیمه گذار به هیچ عنوان قابل برداشت از طرف طلبکار نمی باشد .

امکان تبدیل اندوخته به صندوق بازنشستگی

آشنایی با بیمه تکمیل درمان

تغییر سبک زندگی افراد و عدم تحرک کافی باعث تهدید سلامت افراد جامعه شده است هرچند که پیشرفت های خیره کننده علم پزشکی امیدواری های فراوانی را برای بشر فراهم کرده است اما دریافت خدمات پزشکی همراه با هزینه های سرسام آوری است که اغلب تعادل مالی افراد را به چالش میکشد . بیمه تکمیلی راهی مناسب برای مدیریت هزینه های ناگهانی ناشی ازحوادث و بیماری است . بیمه تکمیلی هزینه های ناشی از بیماری و حوادث افراد را پرداخت میکند . از ویژگی های بیمه تکمیلی به موارد زیر میتوان اشاره کرد :

۱- انعطاف در انتخاب خدمات بیمه با توجه به بودجه پیش بینی شده برای حق بیمه

۲-دریافت خدمات از مراکز درمانی طرف قرارداد بدون نیاز به معرفی نامه و فقط با ارایه کارت ملی بصورت شبانه روزی از طریق سیستم آنلاین سدا

۳- گستردگی فراوان مراکز درمانی طرف قرارداد در سراسر کشور

۴- پرداخت هزینه های درمانی انجام شده در مراکز غیر طرف قرارداد حداکثر ظرف ۵ روز کاری

۵- امکان پرداخت اقساط حق بیمه

موضوع بیمه تکمیلی : 

جبران بخشی از هزینه های بیمارستانی و جراحی ناشی از بیماری ، حادثه و سایر پوششهای اضافی درمانی بیمه شدگان است که در تعهد بیمه گر پایه ( تامین اجتماعی ، خدمات درمانی و …) نیست با بیمه تکمیلی در تعهد بیمه گر قرار میگیرد.

تعریف حادثه :

هر واقعه ناگهانی ناشی از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده  بیمه شده اتفاق افتاده و منجر به جرح ، نقص عضو ، از کارافتادگی و یا فوت بیمه شده گردد .

تعریف بیماری :

هرگونه عارضه جسمی و اختلال در اعمال طبیعی و جهاز مختلف بدن طبق تشخیص پزشک  است .

گروه بیمه شدگان :

کارکنان رسمی ، پیمانی ، یا قراردادی بیمه گذار و اعضای خانواده ایشان که بیمه گذار آنها را به عنوان اعضای گروه معرفی نموده است و حداقل پنجاه در صد آنها باید همزمان تحت پوشش بیمه قرار گیرند و تعداد بیمه شدگان شامل بیمه شد گان اصلی و اعضای خانواده آنها باید حداقل پنجاه نفر باشند تا امکان خرید بیمه تکمیلی را داشته باشند.

اعضای خانواده :

اعضای خانواده که به همراه بیمه شده اصلی میتوانند صرفا در ابتدای قرارداد بیمه شوند عبارتند از :

همسر
فرزندان پسر تا سن ۲۰سال تمام
تبصره یک: فرزندان پسر در صورت اشتغال به تحصیل تمام وقت دانشگاهی تا سن ۲۵ سال تمام میتوانند بیمه شوند.
تبصره دو: دانشجویان پسر رشته پزشکی تا سن ۲۶ سال تمام میتوانند بیمه شوند .
فرزندان دختر تا هنگام ازدواج و یا اشتغال به کار میتوانند بیمه شوند.
پدر
مادر
سایر افراد تحت تکفل که در زیر مجموعه بیمه تامین اجتماعی یا بیمه گر پایه بیمه شده باشند مانند فرزند خوانده

هزینه های درمانی قابل پرداخت در بیمه تکمیلی :

الف : پوششهای اصلی بیمه تکمیلی 

۱- جبران هزینه های بستری ، جراحی ، شیمی درمانی ، رادیوتراپی ، آنژیوگرافی قلب ، گامانایف ، انواع سنگ شکن در بیمارستان و مراکز جراحی محدود و DAY CARE

توضیح : DAY CARE به اعمال جراحی گفته میشود که مدت زمان مورد نیاز برای مراقبت های بعد از عمل در مراکز درمانی کمتر از یک روز باشد

۲- هزینه همراه افراد زیر ۷ سال و بالاتر از ۷۰ سال در بیمارستانها

۳- هزینه آمبولانس و سایر فوریت های پزشکی مشروط به بستری شدن بیمه شده در مراکز درمانی و یا نقل و انتقال بیمار به سایر مراکز تشخیصی ، درمانی طبق دستور پزشک معالج

ب : پوشش های فرعی بیمه تکمیلی

۱-افزایش سقف تعهدات برای اعمال جراحی مربوط به سرطان ، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع ( به استثناء دیسک ستون فقرات ) گامانایف ، قلب ، پیوند ریه ، پیوند کبد ، پیوند کلیه  و پیوند مغز استخوان

۲-هزینه های زایمان اعم از طبیعی و سزارین

۳-هزینه های مربوط به درمان نازایی و ناباروری شامل اعمال جراحی مرتبط IUI – ZIFT – GIFT IVF – میکرو اینجکشن

۴- سونوگرافی ، مامو گرافی ، انواع اسکن ، انواع آندوسکپی ، ام آر آی ، اکو کاردیو گرافی ، استرس اکو ، دانسیتو متری

۵-تست ورزش ، تست آلرژِی ، تست تنفسی (اسپیرو متری – PFT ) ، نوار عضله (EMG) ، نوار عصب (NCV ) ، نوار مغز (EEG ) ، نوار مثانه (سیستومتری یا سیستو گرام ) شنوایی سنجی ، بینایی سنجی ، هولترمانیتورینگ قلب ، آنپیوگرافی چشم

۶-جبران هزینه های خدمات آزمایشگاهی شامل آزمایش های تشخیص پزشکی ،پاتولوژی یا آسیب شناسی و ژنتیک پزشکی ، انواع رادیوگرافی ، نوارقلب ، فیزیوتراپی

۷-جبران هزینه های ویزیت ، دارو ( بر اساس فهرست داروهای مجاز کشور صرفا مازاد بر سهم بیمه گر اول ) و خدمات اورژانس در موارد غیر بستری

۸-جبران هزینه های دندان پزشکی  ( بر اساس تعرفه سندیکای بیمه گران کشور )

۹-جبران هزینه های مربوط به خرید عینک طبی و لنز تماس طبی

۱۰-جبران هزینه های مربوط به خرید سمعک

۱۱-جبران هزینه های جراحی مربوط به رفع عیوب انکساری چشم در مواردیکه به تشخیص پزشک معتمد بیمه گر درجه نزدیک بینی ، دوربینی ، آستیگماتیک یا جمع قدر مطلق نقص بینایی هر چشم ۳ دیوپتر یا بیشتر باشد

۱۲-جبران هزینه  اعمال مجاز سرپایی مانند شکستگی و دررفتگی ، گچ گیری ، ختنه ،بخیه ، کرایوتراپی ، اکسیزیون ، لیپوم ، بیوپسی ، تخلیه کیست و لیزر درمانی

۱۳-جبران هزینه تهیه اعضای طبیعی بدن ( صرفا برای گروههای بالای ۱۰۰۰ نفر )

۱۴-هزینه تهیه اوروتز  که بلافاصله بعد از عمل جراحی به تشخیص پزشک معالج و تایید پزشک معتمد بیمه گر مورد نیاز باشد

۱۵-هزینه تشخیص بیماری ها و ناهنجاری های جنین (منوط به داشتن پوشش زایمان )

هزینه های درمانی غیر قابل پرداخت در بیمه تکمیلی:

هزینه این موارد از شمول تعهدات بیمه گر خارج است:

۱- اعمال جراحی که به منظور زیبایی انجام شود مگر اینکه ناشی از وقوع حادثه در طی مدت بیمه باشد

۲- عیوب مادرزادی مگر اینکه طبق تشخیص پزشک معالج و تایید پزشک معتمد بیمه گر رفع این عیوب جنبه درمانی داشته باشد

۳ -سقط جنین مگر در موارد قانونی با تشخیص پزشک معالج

۴- ترک اعتیاد

۵- خودکشی و اعمال مجرمانه بیمه شده

۶- حوادث طبیعی مانند سیل ، زلزله و آتشفشان

۷- جنگ ، شورش ، بلوا ، اعتصاب ، قیام ،آشوب ، کودتا و اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی و عملیات خرابکارانه بنا به تایید مقامات ذیصلاح

۸- فعل و انفعالات هسته ای

۹- هزینه اتاق خصوصی مگر در موارد ضروری به تشخیص پزشک معالج و تایید پزشک معتمد بیمه گر

۱۰- هزینه همراه بیماران بین ۷ تا ۷۰ سال مگر در  موارد ضروری به تشخیص پزشک معالج و تایید پزشک معتمد بیمه

۱۱- جنون

۱۲- جراحی لثه

۱۳- لوازم بهداشتی و آرایشی که جنبه دارویی ندارند مگر به تشخیص پزشک معتمد بیمه گر

۱۴- جراحی فک مگر آنکه به علت وجود تومور و یا وقوع حادثه تحت پوشش باشد

۱۵- هزینه های مربوط به معلولیت ذهنی و از کارافتادگی کلی

۱۶- رفع عیوب انکساری چشم در مواردی که به تشخیص پزشک معتمد بیمه گر درجه نزدیک بینی ، دوربینی ، آستیگمات یا جمع قدر مطلق نقص بینایی هر چشم (درجه نزدیک بینی یا دوربینی به اضافه نصف آستیگمات ) کمتر از سه دیوپتر باشد

۱۷- کلیه هزینه های پزشکی که در مراحل تحقیقاتی بوده و تعرفه درمانی آن از سوی وزارت بهداشت ، درمان و آموزش پزشکی تدوین و اعلام نگردیده است

تبصره : موارد استثنای مندرج در بندهای ۶-۷-۹-۱۰-۱۲-۱۴ با پرداخت حق بیمه اضافی و موافقت بیمه گر قابل بیمه شدن است.

فرانشیز بیمه تکمیلی : 

فرانشیز این بیمه نامه ۳۰% میباشد اما با پرداخت حق بیمه بیشتر کاهش فرانشیز تا ۱۰%  امکان پذیر است .

هزینه بیمه تکمیلی : 

هزینه بیمه تکمیلی به طور کامل بستگی به نوع و مقدار تعهدات بیمه نامه دارد ، هرچقدر تعهدات بالاتر باشد حق بیمه نیز بیشتر خواهد بود همچنین مقدار فرانشیز و تعداد افراد بیمه شده نیز در تعیین حق بیمه نقش دارند .